創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品 要因地制宜

　　浙江麗水素有“浙南林海”之稱，森林面積有2100多萬畝，約占浙江省四分之一。讓林農(nóng)的“葉子變票子、青山變金山、資源變資本”，林權(quán)抵押貸款不失為一種有效渠道。麗水市云和縣緊水灘鎮(zhèn)外垟村村民廖永祥擁有20多畝山林，種植山油茶。他是村里3A級信用等級，因此獲得了浙江省農(nóng)村信用社的豐收卡，憑這張卡通過林權(quán)抵押的形式，最高可以貸款5萬元。廖永祥說，林權(quán)抵押貸款利率最低是8厘多，最多可貸3年，抵押期間，山林的產(chǎn)出所得還是歸農(nóng)戶，到期再將山林贖回。

　　5月17日，在中國人民銀行、浙江省人民政府聯(lián)合印發(fā)《關于在浙江省麗水市開展農(nóng)村金融改革試點工作的通知》中特別提到，“探索擴大以林權(quán)、大型機具等涉農(nóng)物權(quán)為抵押的金融支農(nóng)信貸產(chǎn)品”。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年4月末，麗水市累計發(fā)放林權(quán)抵押貸款7.25萬筆，金額50.55億元，貸款余額26.62億元，居浙江省首位。

　　《通知》下發(fā)后，不少人對農(nóng)村金融改革在麗水試點存疑，作為一個經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，麗水市為何“獲此殊榮”？這和當?shù)剡@些年先行先試展開金融創(chuàng)新密不可分。

　　早在2006年，麗水市就實現(xiàn)了森林資源的市場化配置，林地、林權(quán)可以依法有序進入市場；2007年，麗水市首筆林權(quán)抵押貸款在慶元縣發(fā)放；隨后，麗水市還出臺了《關于加快金融業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，同時全面推廣“林權(quán)IC卡”，迅速推出頗具地方特色的林權(quán)抵押貸款，金融創(chuàng)新一再加速。

　　因地制宜是麗水金融改革試點的亮點所在。金融服務農(nóng)村，首要難點就是缺少有效抵押物，農(nóng)戶信息不對稱，銀行貸前審核成本高。其次是貸款戶均金額少，農(nóng)戶分散在不同村鎮(zhèn)，地域集中度低，貸款風險難把控。第三是金融空白區(qū)域仍然大面積存在，金融知識“難下鄉(xiāng)”，農(nóng)村信用體系不健全。如何探索出適合農(nóng)村地區(qū)的，可持續(xù)、可復制的金融服務模式是難點也是重點。

　　可喜的是，這樣的實踐已有不少。在信用建設方面，山東省有農(nóng)戶“數(shù)字信用”評價體系，實現(xiàn)了農(nóng)戶信用檔案電子化；在抵押擔保機制創(chuàng)新方面，湖北省有“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)保基金+銀行”的授信模式，當?shù)丶Z油協(xié)會組織會員交納聯(lián)保基金，共同承擔聯(lián)保責任，形成風險共擔的聯(lián)合擔保體；在提高放貸效率方面，河北省有“公司＋基地＋農(nóng)戶”的支農(nóng)模式，并積極拓展了倉單抵押、棉包抵押貸款等多種產(chǎn)品。

　　但也要看到，在我國農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和金融服務方式單一的情況仍然大量存在，農(nóng)村信貸市場的深度還要拓展，廣度仍要擴大。當前和今后一個時期，如何因地制宜進一步創(chuàng)新農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品，推廣建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系亟須多方探索。

　　例如，《通知》中提到的包括探索開展信用農(nóng)戶授信和銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新銀保合作信貸產(chǎn)品，探索發(fā)展涉農(nóng)保險保單質(zhì)押貸款、涉農(nóng)貸款保證保險業(yè)務等在內(nèi)的五項措施，是鼓勵麗水市金融機構(gòu)突破傳統(tǒng)理念、靈活多樣地創(chuàng)新信貸模式和擴大貸款抵押擔保物的舉措，對各地金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”也具有借鑒意義。

　　改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，就是要求金融機構(gòu)主動適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢與新變化，因地制宜、因時制宜、因人制宜，做好農(nóng)村金融服務這篇大文章，努力為廣大農(nóng)村居民提供更方便、更人性化的金融服務。