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中間業(yè)務(wù)收入減少 銀行業(yè)已到利潤(rùn)反轉(zhuǎn)拐點(diǎn)

2012-10-25 09:27     來源:新華日?qǐng)?bào)     編輯:范樂

  30%甚至更高的凈利潤(rùn)增速,一度讓銀行業(yè)風(fēng)光無限,而記者從22日召開的全省前三季度經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行分析會(huì)上獲悉,四大行三季度凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)僅5.1%。從30%以上到5.1%,是什么導(dǎo)致銀行業(yè)的凈利潤(rùn)增速大幅放緩?

  利率一上一下,息差明顯縮小

  曾有網(wǎng)友戲言中國(guó)銀行業(yè)的賺錢之道:高利貸、亂收費(fèi)和拉皮條。高利貸指的是存貸款息差高,僅就上半年而言,16家上市銀行日賺30億元利息;亂收費(fèi)則是上千種服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目,上半年五大行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入超千億元;拉皮條則指各種資產(chǎn)類業(yè)務(wù),近來增長(zhǎng)迅速。

  就息差和收費(fèi)來說,三季度出現(xiàn)了明顯的變化。

  今年,央行連續(xù)兩次降息,并啟動(dòng)了利率市場(chǎng)化。為了搶存款,存款利率市場(chǎng)分化為國(guó)有大行、股份制銀行以及城商行三大陣營(yíng)。另一方面,在降息的預(yù)期下,百姓更愿意選擇中長(zhǎng)期存款!敖衲暌詠,定期存款的占比明顯提升,盡管有利于銀行調(diào)配資金,但也加大了利息支出!笔(nèi)某股份制銀行行長(zhǎng)說。

  協(xié)議存款、協(xié)定存款等高付息成本存款占比也較往年提高不少。以協(xié)議存款和結(jié)構(gòu)性存款為例,據(jù)人行南京分行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),前9個(gè)月,全省金融機(jī)構(gòu)單位協(xié)議存款、單位結(jié)構(gòu)性存款和個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款分別新增200.5億元、446.2億元和306億元,三者合計(jì)占全部新增人民幣存款的10.7%,占比較往年提高5.9個(gè)百分點(diǎn)。由此帶來付息率提高,就四大行而言,存款付息率較去年同期水平上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

  存款利率提高的同時(shí),貸款利率在下降。人行南京分行數(shù)據(jù)顯示,全省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款加權(quán)平均利率在4月份達(dá)到最高點(diǎn),此后逐步下降,9月份達(dá)到今年的最低水平。而從貸款利率浮動(dòng)區(qū)間看,三季度執(zhí)行基準(zhǔn)利率以及下浮利率的貸款占比達(dá)到26.66%,較二季度增加了2.87個(gè)百分點(diǎn),也就是說,將近三成的企業(yè)貸款利率下浮。

  存貸款利率一上一下的反方向變化,直接縮小了息差。會(huì)上,省內(nèi)某國(guó)有大行行長(zhǎng)直言,在各種高付息成本的推動(dòng)下,三季度該行的息差較上半年下降了60個(gè)基點(diǎn)。

  規(guī)范收費(fèi)項(xiàng)目,銀行退錢給企業(yè)

  對(duì)于銀行業(yè)的很多員工來說,翻查以前的收費(fèi)項(xiàng)目是今年的一個(gè)重點(diǎn)工作。曾有某股份制銀行一線員工透露,現(xiàn)在業(yè)務(wù)全停了,查賬,不合理的收費(fèi)要退錢給企業(yè)。

  據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng),其中226項(xiàng)免費(fèi),占比21%;收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng),占比79%。收費(fèi)項(xiàng)目多、雜、不透明,是銀行業(yè)投訴最多的內(nèi)容之一。從4月份開始,發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)等幾部門聯(lián)合對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)進(jìn)行規(guī)范整頓,“七不準(zhǔn)”、“四公開”成為銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)的主要內(nèi)容。

  “銀行收費(fèi)項(xiàng)目的規(guī)范整頓導(dǎo)致大部分銀行中間業(yè)務(wù)收入增速明顯回落。據(jù)我們了解,某國(guó)有大行1-8月份中間業(yè)務(wù)凈收入同比減少6.7億元,降幅達(dá)15%。”人行南京分行行長(zhǎng)周學(xué)東說,“應(yīng)該說,這是銀行利潤(rùn)發(fā)生了轉(zhuǎn)移,將部分利潤(rùn)轉(zhuǎn)移給中小企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”

  不良貸款增加,分解銀行利潤(rùn)

  隨著經(jīng)濟(jì)周期下行,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。

  數(shù)據(jù)顯示,8月末全省金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額531億元,較年初增加58億元,較6月末增加29億元,并從二季度以來呈現(xiàn)持續(xù)性反彈態(tài)勢(shì)。其中,蘇北縣域5家法人金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率超過5%。省銀監(jiān)局副局長(zhǎng)趙杰說,資產(chǎn)質(zhì)量下行在預(yù)期之中,是對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中復(fù)雜情況的客觀反映。

  撥備覆蓋率反映的是銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準(zhǔn)備金的使用比率。如果潛在的不良貸款有可能增加,銀行就需要提前做好準(zhǔn)備,將一定比例的資金單獨(dú)撥出來。而在沒有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下,這部分資金就轉(zhuǎn)化為銀行的利潤(rùn)。據(jù)了解,我省某股份制銀行由于增加撥備4億多元,前8個(gè)月的凈利潤(rùn)較去年同期下降近50%。省中行行長(zhǎng)謝平說,“今年是利潤(rùn)的反轉(zhuǎn),拐點(diǎn)已經(jīng)出現(xiàn),明后年整個(gè)銀行業(yè)會(huì)有更多的不良貸款出現(xiàn),銀行業(yè)的凈利潤(rùn)問題也將變得更加嚴(yán)重,銀行從撥備資金中獲得利潤(rùn)的好日子沒有了!

  周學(xué)東說,從利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)的大趨勢(shì)看,下階段存貸款利差還將進(jìn)一步縮小,對(duì)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式提出了挑戰(zhàn),銀行應(yīng)加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型,降低對(duì)存貸款利率的依賴,通過實(shí)現(xiàn)差異化特色經(jīng)營(yíng)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新、自主定價(jià)和精細(xì)化管理提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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