島內(nèi)有輿論認為，2016年可能會是臺灣“電子支付”元年，臺灣能否在電子商務(wù)領(lǐng)域向前邁出一大步，關(guān)鍵還得看能否克服保守自閉的心態(tài)。

　　作者：唐黎

　　年初，一篇《上帝大概是把臺灣給遺忘了吧》的帖子在各大社交媒體廣為流傳，文中列舉了網(wǎng)絡(luò)生活給大陸人帶來的便利以及臺灣網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的落后。

　　其中有這樣一個例子——如果把同為公司小老板的一個臺灣人和一個大陸人關(guān)進房子里一個月，大陸人的工作、生活、生意沒受任何影響，一切都運轉(zhuǎn)得有條不紊，而這個臺灣人，早已餓死在房子里了。

　　因為這個大陸小老板的任何業(yè)務(wù)都可以通過一部智能手機來完成，但臺灣人的手機，卻只能看看八卦新聞，然后上上非死不可（FACEBOOK），然后逛逛批踢踢（PTT，一種電子布告欄系統(tǒng)），然后就沒有然后了……于是，作者感嘆回到臺灣，真的有回到“原始社會”的感覺，真的很夸張耶！

　　其實這樣的狀況也并非只是網(wǎng)絡(luò)的夸張渲染，臺灣地區(qū)的管理者也意識到了兩岸在網(wǎng)絡(luò)商業(yè)，特別是由此引申出來的網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等方面的差距。

　　今年1月初，島內(nèi)舉行選舉辯論，宋楚瑜就抨擊臺灣的第三方支付落后大陸十多年；臺北市長柯文哲也曾經(jīng)表示，電子商務(wù)方面，臺北還遠落后于大陸，要趕緊急起直追；“金管會主委”曾銘宗也在網(wǎng)絡(luò)上呼吁：大陸的電子支付已經(jīng)在天上飛了，臺灣還在地上爬。

　　各方面的反映，不僅讓人產(chǎn)生了疑惑：為什么一向頗以科技業(yè)為豪的臺灣，卻在創(chuàng)新支付服務(wù)方面慢了許多？為什么時尚前衛(wèi)的臺妹們不愿意試試新的支付方式？

　　- 主 觀 上 不 愿 用 -

　　消費者的習(xí)慣是需要養(yǎng)成的，而一旦養(yǎng)成也是很難改變的，因此，電子商務(wù)、電子支付等新型商業(yè)模式更容易在新興市場獲得成功。舉個例子。正是因為我們沒有經(jīng)歷過支票時代，所以使得銀行卡能夠短時間內(nèi)獲得巨大發(fā)展，而不是像一些有腔調(diào)的美國人那樣，對手寫支票的優(yōu)雅感覺始終念茲在茲；正是因為我們對于SHOPPING MALL的購物體驗與文化不如西方那樣長久，很多地方甚至還沒有見識過真正意義上的SHOPPING MALL，就已經(jīng)被網(wǎng)店所攻陷，所以我們相較于其他地區(qū)的消費者更容易接受網(wǎng)絡(luò)購物。

　　同理可證，臺灣在創(chuàng)新支付領(lǐng)域的落后與原有消費習(xí)慣的固化有密不可分的聯(lián)系。一方面，臺灣的信用卡有著較好的發(fā)展基礎(chǔ)和積淀，目前人均2-3張信用卡,其長時間培養(yǎng)的支付習(xí)慣和消費文化短時間仍然具有慣性，這在客觀上為其他創(chuàng)新支付方式的切入造成了阻礙。特別是悠游卡（通用于大臺北地區(qū)的非接觸式交通電子票證系統(tǒng)，由臺北智慧卡票證公司發(fā)行，類似香港的八達通、JR東日本的Suica卡等）的廣泛使用，在一定程度上形成了對其他創(chuàng)新支付方式的替代。

　　另一方面，臺灣零售實體店的高度發(fā)達壓縮了網(wǎng)上商城的發(fā)展空間，進而降低了網(wǎng)上支付的內(nèi)在需求。從數(shù)量上看，遍布大街小巷,超過一萬家的便利店滿足了臺灣人從日用品購買、水電煤繳費、郵件投遞、網(wǎng)上購物的所有支付需求，讓人們感受不到O2O痛點，降低了電子支付的需求。而且由于租金便宜，使得小店眾多，特色各異，更能精準(zhǔn)服務(wù)特定客群，具有網(wǎng)上交易所不具備的個性化優(yōu)勢。

　　以臺北最著名的士林夜市為例，一家兩層的店面一個月租金大概4萬人民幣，一個攤位的租金也就幾千塊，這些較低的成本與互聯(lián)網(wǎng)上開店的成本其實已經(jīng)相差無幾，網(wǎng)上商城的空間逐步壓縮。

　　從質(zhì)量上看，臺灣一直以來以服務(wù)業(yè)見長，其實體店的服務(wù)往往有比線上購物更好的體驗，甚至是享受。

　　本人有過一次難忘的體驗——在臺北的微風(fēng)廣場買鞋子，試3個款式每個款式都是試三個尺碼，穿著如空姐一般的服務(wù)員，一口一個林志玲似的“先森~~~”，而且每次都是蹲下幫我試，還幫我系鞋帶，每次試完不忘說聲“抱歉、感恩”搞得自己很是不好意思，這種購物體驗是網(wǎng)絡(luò)購物不能比擬的，也是大家更愿意線下支付的原因之一。

　　- 客 觀 上 沒 得 用 -

　　一般認為，臺灣有著快捷的網(wǎng)速、大量優(yōu)秀的人才以及最好的硬件設(shè)施，為什么沒有富有創(chuàng)新性的支付產(chǎn)品出現(xiàn)。臺灣科技業(yè)人士也在抱怨，在臺灣排名前二十的APP手機應(yīng)用中，沒有一個是臺灣本土制造的，這其中的原因值得好好琢磨。

　　從整個市場來看，有限的市場規(guī)模使得平臺的規(guī)模效應(yīng)不能體現(xiàn)。支付產(chǎn)業(yè)的最重要的特征就是平臺化、雙邊化、規(guī)�；�，臺灣2300萬人的市場規(guī)模不足以使得支付平臺的規(guī)模效應(yīng)實現(xiàn)最大化，從而提高了支付平臺運營的成本，其結(jié)果就是補貼、免費等互聯(lián)網(wǎng)時代用于培育市場的各種措施難以推行，而且降低了市場提供足夠多支付服務(wù)的動力。

　　從市場參與主體來看，產(chǎn)業(yè)鏈上缺乏如中國銀聯(lián)一樣的整合者和整體權(quán)益的維護者，使得產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏核心推動力量。支付產(chǎn)業(yè)的運營具有參與方多、產(chǎn)業(yè)鏈長、協(xié)調(diào)難度大的特點，有賴于整合者進行推動，但臺灣地區(qū)缺乏像中國銀聯(lián)一樣的卡組織進行整合，使得上下游的整合不夠完整、硬件設(shè)施不夠普及，創(chuàng)新支付發(fā)展一直都以“雷聲大、雨點小”收場。

　　特別是前幾日Apple Pay登臺引發(fā)了多方面的爭論，使得登臺日期一拖再拖，拖到最后甚至VISA跳出來解釋回應(yīng)有關(guān)監(jiān)管爭議，根本原因同樣是由于擔(dān)心“Apple Pay的TSP多設(shè)在境外，整個交易過程要繞道境外，一旦消費者個資外泄，將難以處理及追償，且相關(guān)交易明細皆握在境外TSP業(yè)者之手，稅捐單位難以取得交易資料，課稅上恐無法公平處理”。這一段官方話語很繞，直白一點翻譯就是——臺灣沒有一個強大的銀行卡轉(zhuǎn)接清算組織，使得交易依賴于他人，但是又不能完全信任他人，所以只好自己糾結(jié)。

　　- 監(jiān) 管 上 限 制 用 -

　　推動主體不確定，使得創(chuàng)新支付的起步階段一波三折。在臺灣第三方支付平臺屬于金融項目，只能由銀行運營，但是銀行更愿意用戶使用信用卡，而不是第三方支付平臺。因此，就形成了想做第三方支付的公司沒資質(zhì)、有資質(zhì)的銀行不想做的局面。

　　2015年，臺灣《電子支付機構(gòu)管理條例》經(jīng)過多方博弈討論后終于實施，同年“金管會”發(fā)出6張電子支付機構(gòu)許可證。臺灣有了自己的電子支付，被認為是打通了第三方支付的“任督二脈”。然而新條例限制重重，比如買賣雙方必須是同一家電子支付機構(gòu)的會員，比如儲值需用現(xiàn)金，不能刷卡或從銀行轉(zhuǎn)到虛擬賬號，使得體驗不佳，網(wǎng)上購物不可以一氣呵成。

　　深入來看，監(jiān)管上的限制實際上與臺灣島內(nèi)日益趨向保守自閉的社會心態(tài)有直接關(guān)系。在日益民粹的大氛圍下，臺灣有關(guān)部門往往在規(guī)劃法條時就以防弊為優(yōu)先，無視現(xiàn)代服務(wù)業(yè)超越創(chuàng)新的客觀需求。而大陸創(chuàng)新支付的突飛猛進，與大陸堅持改革開放的社會氛圍分不開，而臺灣社會卻沒有如此環(huán)境配合，因此只能坐視電子商務(wù)與支付業(yè)發(fā)展的日漸落伍。

　　總之，無論是主觀上的不愿用，還是客觀上的沒有得用，亦或是法律上的限制用，說到底，這其實是臺灣保守的投資和創(chuàng)業(yè)氛圍使然。上世紀(jì)六七十年代，臺灣依賴代工實現(xiàn)了經(jīng)濟騰飛，造就了“錢淹腳目”的時代。與之相伴，島內(nèi)產(chǎn)生了一種保守心態(tài)，就是更愿意投資那些看得見摸的著的硬件項目，而對軟件、移動互聯(lián)網(wǎng)充滿懷疑，投資熱情并不積極。與大陸年輕創(chuàng)業(yè)者的心態(tài)相比，臺灣的年輕人享受著父輩們經(jīng)濟成果，他們往往追求小確幸（小而確定的幸福），但凡說到創(chuàng)業(yè)，不是賣奶茶，就是炸雞排，這樣的氛圍與上海地鐵2號線唐鎮(zhèn)站、陸家嘴站、靜安寺站上下車那些左手抓個雞蛋餅，右手拿個小米手機，張口閉口都是流量、變現(xiàn)、上市的大陸青年，真的是沒法比……

　　嗯，今天聊到這兒，就醬紫！

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