服務小微，銀行應向電商取經(jīng)

　　商業(yè)銀行可借鑒電商、網(wǎng)商、云商的網(wǎng)絡服務創(chuàng)新方式，以貼近監(jiān)控和跟蹤企業(yè)物流、資金流和經(jīng)營全流程為基礎，有效控制小微企業(yè)風險

　　上海銀行業(yè)在小微企業(yè)金融服務方面做了許多工作，也取得了一些成績，“四個不低于”的目標已經(jīng)實現(xiàn)。然而，上海有約53萬家小微企業(yè)，面向他們的金融服務工作仍然面臨一些基本問題，這些問題仍將在一個時期內(nèi)存在，如何破解值得一一探索。

　　銀企信息不對稱，是小微信貸的難題。銀行有信貸資金希望貸款，但是，現(xiàn)階段我們的社會信用體系尚不健全，小微企業(yè)經(jīng)營者自身能力、素質和意識，企業(yè)經(jīng)營管理情況以及項目盈利能力，小微企業(yè)的動產(chǎn)和不動產(chǎn)等真實信息銀行都難以準確掌握。另一方面，銀行也有很多針對小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務，但是，眾多小微企業(yè)要找到適合自己需要的產(chǎn)品卻不容易。

　　2012年，上海市銀行同業(yè)公會搭建了“上海銀行業(yè)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺”，上海地區(qū)65家中外資銀行352款小微特色金融產(chǎn)品都在這個平臺上。

　　但是，這個應用還需要擴大受益面，增加產(chǎn)品類型。從平臺提供的65家銀行352款小微產(chǎn)品來看，純信用小微信貸產(chǎn)品較少，一些新型小微企業(yè)，如高新技術、物流、供應鏈等企業(yè)所需的信貸產(chǎn)品偏少。因此，銀行應從抵質押方式、還款方式、還款期限、定價等方面入手，推出切實符合小微企業(yè)需求的產(chǎn)品。

　　目前，實體經(jīng)濟的走向還存在較大的不確定性，小微企業(yè)的投資信心尚未真正恢復，在這個特殊的情況下，更需要銀行在控制風險的前提下，進一步做好小微金融服務，支持打造經(jīng)濟升級版。　　

　　在有效控制小微企業(yè)風險方面，商業(yè)銀行可借鑒電商、網(wǎng)商、云商的網(wǎng)絡服務創(chuàng)新方式，以貼近監(jiān)控和跟蹤企業(yè)物流、資金流和經(jīng)營全流程為基礎，獲取企業(yè)經(jīng)營和管理的完整真實信息，加快客戶盡職調(diào)查，有效評估風險，降低交易和管理成本，為小微企業(yè)提供高效便捷的金融服務。建議商業(yè)銀行進一步堅持以客戶為中心，研究發(fā)展網(wǎng)絡服務平臺和商業(yè)模式，提升風險管理水平，拓寬小微企業(yè)融資的渠道。（廖岷）