銀行違規(guī)放貸的“動(dòng)力”在哪

　　審計(jì)署日前公布了對(duì)工商銀行、中信集團(tuán)、招商局集團(tuán)等在內(nèi)的17家央企2010年度資產(chǎn)負(fù)債損益審計(jì)結(jié)果。審計(jì)發(fā)現(xiàn)，工商銀行、招商銀行、中信銀行分別存在違規(guī)放貸、違規(guī)辦理票據(jù)、少計(jì)固定資產(chǎn)等問(wèn)題。其中，工行違規(guī)放貸共計(jì)110億。

　　銀行違規(guī)放貸，并不是一件新鮮的事，幾乎每次審計(jì)，都能發(fā)現(xiàn)大量違規(guī)放貸問(wèn)題。那么，銀行為什么要頂風(fēng)作案、違規(guī)放貸呢？其“動(dòng)力”何在呢？

　　毫無(wú)疑問(wèn)，利益驅(qū)動(dòng)是銀行違規(guī)放貸的首要“動(dòng)力”。有句俗語(yǔ)，叫做越是有錢、越是貪婪。而中國(guó)的銀行，個(gè)個(gè)都是世界上最賺錢、最富有的銀行。而富有，并沒(méi)有能夠改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式和理念，而是使銀行變得更加貪婪、更加忘乎所以、目空一切了。因?yàn)椋�向非土地�?chǔ)備機(jī)構(gòu)、超期限等方式發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款，向手續(xù)不全或資本金不足的項(xiàng)目發(fā)放貸款，違規(guī)向政府融資平臺(tái)公司發(fā)放貸款等，早已超出貸款范疇，而變成實(shí)實(shí)在在的利益行為。試想一下，沒(méi)有說(shuō)不清、道不明的利益關(guān)系，銀行及其工作人員會(huì)冒違規(guī)之險(xiǎn)嗎？正是利益的驅(qū)動(dòng)，才使銀行在放貸過(guò)程中，失去了理性，失去了應(yīng)有的價(jià)值判斷。如果銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，也有這樣的“冒險(xiǎn)”精神，可能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)“融資難、融資貴”的問(wèn)題，銀行的信貸結(jié)構(gòu)，也不會(huì)如此不科學(xué)、不合理。所以，利益驅(qū)動(dòng)是銀行違規(guī)放貸的首要“動(dòng)力”，或者說(shuō)內(nèi)在動(dòng)力。

　　引發(fā)的另一個(gè)層面問(wèn)題就是，監(jiān)管失控是導(dǎo)致銀行違規(guī)放貸的制度“動(dòng)力”，或者說(shuō)外在“動(dòng)力”。我們注意到，審計(jì)所反映的問(wèn)題，實(shí)質(zhì)上只是制度層面上極少數(shù)實(shí)在說(shuō)不過(guò)去問(wèn)題。更為嚴(yán)重的，并不是這些方面的問(wèn)題，而是在貸款過(guò)程中，各種違規(guī)行為和違規(guī)手段。如逼迫企業(yè)拿承兌匯票、要求企業(yè)邊貸邊存、搭售理財(cái)產(chǎn)品、隨意加收各種手續(xù)續(xù)、惡意抬高利率等，這些問(wèn)題，不僅違規(guī)，而且嚴(yán)重?fù)p害企業(yè)利益，嚴(yán)重?cái)_亂正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。遺憾的是，面對(duì)這些問(wèn)題，監(jiān)管部門集體“失聲”、“失言”、“失管”了。正是監(jiān)管的失控，才導(dǎo)致銀行的信貸行為越來(lái)越不規(guī)范、越來(lái)越無(wú)章法可言。在這樣的監(jiān)管環(huán)境下，銀行又豈能不產(chǎn)生違規(guī)放貸的“動(dòng)力”呢？

　　而銀行敢于與制度對(duì)抗，敢于置監(jiān)管于不顧違規(guī)放貸，很重要的一點(diǎn)，就是壟斷，亦即壟斷讓銀行有了我行我素、肆無(wú)忌憚的超常“動(dòng)力”。一個(gè)簡(jiǎn)單而無(wú)奈的道理，就是只要有壟斷存在，就無(wú)公平可言。在這方面，銀行可謂是表現(xiàn)得淋漓盡致。因?yàn)椋�在壟斷環(huán)境下，不僅制度的制定會(huì)漏洞百出、缺乏公平性，而且執(zhí)行更會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。對(duì)監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，也會(huì)在壟斷面前，變得縮手縮腳，毫無(wú)力道。銀行違規(guī)放貸隨處可見(jiàn)，說(shuō)白了，就是壟斷惹的“禍”。正是有壟斷做后盾，銀行才會(huì)表現(xiàn)出超常的違規(guī)放貸的“動(dòng)力”。

　　極具諷刺意味的是，銀行和監(jiān)管部門在回應(yīng)公眾有關(guān)為何只銀行引進(jìn)外國(guó)戰(zhàn)略投資者、而不吸收國(guó)內(nèi)戰(zhàn)略投資者的質(zhì)疑時(shí)，竟然都用引入了先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理理念的理由。要知道，再先進(jìn)的管理理念，都離不開(kāi)合法、合規(guī)、規(guī)范這一條。那么，銀行在引進(jìn)了外國(guó)戰(zhàn)略投資者以后，為什么仍然違規(guī)放貸行為不斷、違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重呢？難道國(guó)外的銀行都是這樣經(jīng)營(yíng)嗎？

　　所以，對(duì)銀行違規(guī)放貸行為，決不能滿足于審審查查、整改了之，而要從制度、體制、機(jī)制等方面入手，一方面，打破壟斷，讓更多的民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，攪活銀行這團(tuán)死水；另一方面，對(duì)銀行出現(xiàn)的違規(guī)放貸行為，與經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任掛起鉤來(lái)，不只是在每次的處理中，打幾只“蒼蠅”了事，而最指最高層。以工行違規(guī)放貸為例，如果追究工總行行長(zhǎng)的責(zé)任，還敢嗎？同時(shí)，要沒(méi)收所有違法所得。只有這樣，才有可能有效減少各種違規(guī)放貸行為的發(fā)生。