測(cè)算：南開(kāi)大學(xué) 朱銘來(lái) 制圖：張芳曼
日前，有網(wǎng)友表示，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不如存銀行獲得復(fù)利劃算，并且繳得越多越不劃算。還有網(wǎng)友提出，國(guó)家規(guī)定社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限為15年，那么如果從45歲開(kāi)始繳費(fèi)，繳費(fèi)15年到退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金最劃算。事實(shí)是否如此？人民日?qǐng)?bào)“求證”欄目記者采訪(fǎng)有關(guān)專(zhuān)家，并請(qǐng)他們算了一筆賬，看看如何養(yǎng)老更劃算。
疑問(wèn)一：不如銀行存款劃算？
【回應(yīng)】 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種制度保障；儲(chǔ)蓄只能責(zé)任自擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)較大
我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的雇主繳費(fèi)率通常為20%，假設(shè)雇主把這20%全部以工資名義發(fā)放給雇員，加上個(gè)人繳費(fèi)的8%，該雇員將同樣一筆錢(qián)每月存入銀行，能夠獲得比參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)更好的養(yǎng)老保障嗎？
南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱銘來(lái)為我們算了一筆賬(詳見(jiàn)圖表，下同)。該模擬計(jì)算表明，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的收益率小于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，且只夠領(lǐng)取一定的年限。
中國(guó)人民大學(xué)教授鄭功成指出，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是老有所養(yǎng)的根本性制度保障。通過(guò)雇主分擔(dān)責(zé)任、政府擔(dān)保、全體參保人互助共濟(jì)，可以消除勞動(dòng)者因退出勞動(dòng)崗位或長(zhǎng)壽帶來(lái)的不確定的收入風(fēng)險(xiǎn)與養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。而儲(chǔ)蓄是完全市場(chǎng)化的個(gè)體行為，因固定利率而必須由自己承擔(dān)長(zhǎng)期的貶值風(fēng)險(xiǎn)，不可能提供穩(wěn)定的養(yǎng)老安全預(yù)期。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授褚福靈也認(rèn)為，互助共濟(jì)帶來(lái)了養(yǎng)老保障的可持續(xù)性，“互助共濟(jì)是大家的力量，眾人拾柴火焰高，這是養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)于儲(chǔ)蓄的地方。”
“其實(shí)，用人單位20%的繳費(fèi)并不能等同于個(gè)人應(yīng)得工資，它需要依法強(qiáng)制才能實(shí)現(xiàn)。”鄭功成表示。
疑問(wèn)二：可用商業(yè)保險(xiǎn)替代嗎？
【回應(yīng)】 社保具有普惠性，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)低，且發(fā)放金額隨物價(jià)上漲而提高；商業(yè)保險(xiǎn)適合高收入者，且須承擔(dān)金額貶值風(fēng)險(xiǎn)
有人認(rèn)為政府主導(dǎo)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不如市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)保險(xiǎn)，褚福靈對(duì)此表示，雖然商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)與享受的待遇完全對(duì)等，但通常只有較高收入者才有能力購(gòu)買(mǎi)。而社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有普惠性，低收入者也能按照最低繳費(fèi)基數(shù)(一般為當(dāng)?shù)仄骄べY的60%)繳費(fèi)，而高收入者最多只能繳納當(dāng)?shù)仄骄べY的300%，這體現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)的福利性，同時(shí)兼顧了公平與效率。
數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)財(cái)政對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)貼在不斷提高。以城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，1998年到2011年中央財(cái)政與地方財(cái)政的補(bǔ)貼從24億元逐年增加至2272億元，14年共補(bǔ)貼12526億元。
朱銘來(lái)告訴記者，從提供保障的主體來(lái)看，國(guó)家的信用水平比保險(xiǎn)公司更高，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更低。同時(shí)，根據(jù)我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，“國(guó)家建立基本養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制。根據(jù)職工平均工資增長(zhǎng)、物價(jià)上漲情況，適時(shí)提高基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平。”養(yǎng)老金水平會(huì)隨著物價(jià)水平提升而水漲船高，近年來(lái)國(guó)家已連續(xù)8年提高養(yǎng)老金，年均漲幅約10%。
“商業(yè)保險(xiǎn)是一種良好的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，但投保人需要支付高昂保費(fèi)，還須個(gè)人承擔(dān)保險(xiǎn)金額貶值的風(fēng)險(xiǎn)，只適合高收入者并起錦上添花的作用。在我國(guó)，首先必須健全作為‘地基’的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，其次，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充前者的不足。兩者可以共同發(fā)展并都有廣闊的發(fā)展前景。”鄭功成表示。
