信用體系不健全，缺乏抵押和擔(dān)保，民間借貸糾紛多

　　風(fēng)險面前銀行如何應(yīng)對？

　　問題探究

　　多種困難逼迫銀行更努力

　　企業(yè)越小銀行面對的信貸風(fēng)險也就越大，這也是全球中小企業(yè)信貸面臨的共同難題。特別是從去年以來，國際經(jīng)濟環(huán)境日趨復(fù)雜和嚴峻，國內(nèi)宏觀政策調(diào)整的累積效應(yīng)顯現(xiàn)，全省中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營壓力明顯加大。受此影響，中國銀行的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管控壓力進一步增大。“目前中國銀行新模式中小企業(yè)貸款不良率還處在較低的水平，不過隨著經(jīng)濟的下滑，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險可能會加劇，從而導(dǎo)致銀行中小企業(yè)貸款不良率會出現(xiàn)一定的上升，這是我們現(xiàn)在開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)非常頭疼的一個問題。”程雷說，不僅如此，目前中小企業(yè)信用環(huán)境、信息基礎(chǔ)、外部融資環(huán)境還不完善。中小企業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較薄弱，征信體系略顯單一，基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)的信息溝通與共享平臺落后于業(yè)務(wù)實踐發(fā)展需要。

　　同時，從中小企業(yè)外部融資環(huán)境來看，政府還有較大的空間改善中小企業(yè)外部融資環(huán)境，進一步降低銀行所面臨的風(fēng)險和成本。如設(shè)立擔(dān)保公司、建立風(fēng)險基金、降低中小企業(yè)風(fēng)險計量成本等。“業(yè)務(wù)空間很廣闊，但難度也不小，困難與機遇并存，對銀行的各個方面都是一個巨大的考驗。” 程雷補充說。

　　困難再大也要想辦法迎難而上。沈力表示，雖然今年整體環(huán)境不佳，但他們?nèi)匀粚χ行∑髽I(yè)客戶經(jīng)理制定了專項的考核指標，還加大了對中小專營機構(gòu)的相關(guān)審批授權(quán)。“許多中小企業(yè)遇到了困難，銀行的放貸風(fēng)險今年也增大了不少，但我們服務(wù)支持當?shù)刂行∑髽I(yè)的信心沒有動搖過。”他說，與去年相比，今年的小企業(yè)信貸工作更加難做，特別是浙江的民間借貸糾紛帶來的銀行收貸給許多中小企業(yè)資金帶來了大麻煩，一些客戶經(jīng)理的心理壓力也有所加大，因為擔(dān)心風(fēng)險而放棄了一些可做可不做的業(yè)務(wù)。“去年額度緊，今年是額度寬松但一些有發(fā)展能力的企業(yè)卻不需要了，而一些企業(yè)卻想通過不規(guī)范運作曲線獲得不合規(guī)貸款。”他告訴記者，也有不少房地產(chǎn)公司通過設(shè)立經(jīng)營公司來銀行獲取貸款，但最終都被他們發(fā)現(xiàn)并拒絕了。

　　“小企業(yè)信貸難做，小微企業(yè)的工作更難做！”如今已經(jīng)是民泰銀行杭州分行小額貸款部總經(jīng)理的何靖告訴記者，現(xiàn)在他們的目標客戶都主要集中在市場的商戶上。“我們的客戶主要是石材、服裝、燈具等市場的商戶，他們對資金的需求量不會很大但卻比較頻繁。”比如在下沙的一個石材市場就有幾十個客戶，這些商戶每次采購資金量都很大，所以企業(yè)短期的流動周轉(zhuǎn)資金就容易出現(xiàn)困難，因此給這部分客戶提供服務(wù)就成為他們的工作目標。

　　與普通的中小企業(yè)相比，在對這些企業(yè)的考察上要花更多的功夫。“有一些商戶提出用庫存抵押，但商品的質(zhì)量和價格都非常考驗我們客戶經(jīng)理的鑒定水平，萬一被蒙蔽風(fēng)險就很大了。”何靖告訴記者，與去年相比今年小微企業(yè)的融資需求依舊旺盛，但由于民間借貸等糾紛多發(fā)給小微企業(yè)信貸增加了難度。“在客戶經(jīng)理日常的拜訪中我們也發(fā)現(xiàn)，許多中小企業(yè)主往往因為無抵押或者覺得到銀行太麻煩就使用民間借貸資金，但其實他們很多都是符合我們貸款要求的，下一步我們將重點開發(fā)這些客戶。”何靖說。

　　銀行表態(tài)

　　想方設(shè)法給困難企業(yè)以幫助

　　今年全球經(jīng)濟形勢不佳，給許多外貿(mào)企業(yè)帶來極大的困難，除了訂單下滑外，一些外國客商的付款也推遲了，這樣一些客戶的短期貸款就因為無法及時獲得貨款而出現(xiàn)了還款延誤。“對于那些正常經(jīng)營的企業(yè)，因為經(jīng)濟環(huán)境不好而導(dǎo)致的還款困難我們也會根據(jù)情況設(shè)法幫扶解決。”沈力告訴記者： “經(jīng)常有客戶經(jīng)理反映說，他們許多做外貿(mào)生意的客戶今年遇到貨款延遲而導(dǎo)致無法及時還款的情況，我們都會對該企業(yè)進行深入調(diào)查，如果經(jīng)營正常且僅僅因為這個原因?qū)е碌倪�貸問題，我們都會想辦法幫他們解決。”沈力表示。對于未來的中小企業(yè)信貸，他認為雖然銀行在抵押和擔(dān)保上也有許多創(chuàng)新，但大量的小企業(yè)特別是小微企業(yè)還是缺乏足夠的抵押和擔(dān)保，和中小企業(yè)融資相關(guān)的許多配套措施還需要政府其他部門來一起支持幫助解決，僅靠銀行一家肯定是不行的。

　　“今年不少中型企業(yè)的貸款需求出現(xiàn)了減少的跡象，不少企業(yè)甚至選擇了提前還款，目前在中行已經(jīng)通過審批而沒有使用授信的中小企業(yè)數(shù)量大大超過了往年。”程雷分析說，今年中行將重點推廣“網(wǎng)絡(luò)通寶”、“稅務(wù)通寶”、“循環(huán)貸”等產(chǎn)品，通過產(chǎn)品創(chuàng)新進一步拓寬企業(yè)貸款渠道，降低企業(yè)準入門檻，同時積極運用科技手段，幫助廣大中小企業(yè)化解危機，轉(zhuǎn)危為安。“企業(yè)要轉(zhuǎn)型升級，銀行也要轉(zhuǎn)型升級，我們將中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要舉措，重點保障中小企業(yè)授信增長，其增速將繼續(xù)保持高于全行平均貸款增速，針對不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同類型和不同規(guī)模的小微企業(yè)進行分層分類支持。”

　　“在平時工作中我們也發(fā)現(xiàn)，使用民間借貸的小微企業(yè)主很多，這在企業(yè)經(jīng)營好的時候肯定沒問題，但在目前經(jīng)濟環(huán)境整體不好、企業(yè)利潤下滑的背景下就很容易出問題。”唐曉東分析說，如果民間借貸是3分的利息，但企業(yè)經(jīng)營有5分甚至更多的利潤，那么企業(yè)發(fā)展就沒有問題，但一旦企業(yè)經(jīng)營利潤下降只有2分甚至1分了，企業(yè)的資金就會出現(xiàn)問題了，一旦爆發(fā)出來對企業(yè)和銀行都是個大問題。

　　何靖也表示，他們在調(diào)查過程中都會特別重視這個問題。“我前幾天剛接待一個客戶的擔(dān)保者，他擔(dān)保的客戶因為欠民間高利貸太多到澳門去賭博了。”唐曉東說，小微企業(yè)主的民間借貸和賭博等不良嗜好是他們放貸工作中的最為擔(dān)憂的兩個問題。“這些問題一般比較隱蔽，一旦出現(xiàn)又會給企業(yè)和銀行帶來巨大的問題。”唐曉東認為，對于未來他最大的愿望就是民間借貸能夠陽光化，溫州的金融改革就有這方面的舉措，只有這樣他們才能清楚了解企業(yè)的資產(chǎn)風(fēng)險情況，然后做出合適的放貸決定。

　　-記者手記

　　小企業(yè)貸款不僅僅是“難”

　　一直以來，大家都覺得小企業(yè)貸款很難，特別是在過去的幾年里，由于資金面緊張，大家甚至用“錢荒”來形容中小企業(yè)貸款難。在經(jīng)過連續(xù)三次降低存款準備金率和兩次降息之后，銀行的資金緊張程度已經(jīng)大大緩解，小企業(yè)貸款是否已經(jīng)不再難了呢？調(diào)查經(jīng)歷告訴記者，事實并非如此，對于那些可以貸款的中小企業(yè)(更多的是“中”企業(yè))，貸款確實不再難了，而對于那些微小企業(yè)來說，貸款依舊是困難重重。

　　在采訪中，包括中國銀行和浦發(fā)銀行在內(nèi)，都說遇到了企業(yè)提前還貸或者壓縮貸款規(guī)模的案例，而在以小微企業(yè)客戶為主的浙江民泰銀行，記者卻并沒有聽到這一點，反而是銀行抱怨沒有足夠的錢去放貸，希望能夠加快金融創(chuàng)新，通過發(fā)行金融債等獲得更充足的資金。而他們的客戶世翔信息技術(shù)有限公司老板在接受記者采訪時也表示，像他們這樣無法獲得銀行貸款的小企業(yè)還有許多許多。但銀行的客戶經(jīng)理在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，許多客戶寧愿依靠民間借貸也不想和銀行打交道，這也說明向銀行貸款還是有難度的，我們銀行需要放下身段，主動給更多的小微企業(yè)提供服務(wù)。

　　有需求的客戶無法得到滿足，而銀行給予貸款的客戶卻紛紛放棄貸款或者提前還款，這也充分暴露出中小企業(yè)貸款“難”不僅僅是銀行或者企業(yè)的問題，正如多家銀行信貸負責(zé)人在采訪中提到的那樣，中小企業(yè)外部融資環(huán)境還需要改善，中間的渠道還需要通過政府部門的努力而變得更加通暢，只有這樣，我們才能更好地解決中小企業(yè)融資難。

　　-名家觀點

　　樊綱：應(yīng)大力發(fā)展直接融資

　　著名經(jīng)濟學(xué)家、國民經(jīng)濟研究所所長樊綱近日在“2012產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上表示，大力發(fā)展直接融資，是解決當前中小企業(yè)融資難的較好出路。他認為，中小企業(yè)應(yīng)當以開放的態(tài)度，考慮出讓一定的股權(quán)以獲得融資，抓住機會壯大發(fā)展。

　　“直接融資就是股權(quán)融資，區(qū)別于借貸付利息這種間接融資，其基本特點就是這個錢要投到股份上，將來他的回報是能夠分你的紅。”樊綱如此解釋直接融資。

　　樊綱認為，間接融資往往只能解決一些流動資金的問題。但考慮到長期發(fā)展，根本渠道是直接融資。“作為一個創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家，你不能老盯著銀行資金。銀行不可能給你長期貸款，一旦有宏觀調(diào)控，資金很容易停掉。你沒有資金的話，你要讓步股權(quán)，你要和別人合作，你要告訴別人信息，告訴別人你在干什么。”樊綱說道。

　　“直接融資是一個全過程，不是一次性融資。”樊綱說，“直接融資可以從很早開始，從天使投資開始，然后開始有幾輪風(fēng)險投資，然后根據(jù)盈利情況有股權(quán)的融資，IPO之前再融資，最后是IPO。他可以使你在企業(yè)發(fā)展初期便得到融資，一路發(fā)展。”

　　樊綱認為，通過直接融資，投資者本身可以給企業(yè)帶來包括市場經(jīng)驗、企業(yè)管理制度、社會資源在內(nèi)的許多支持。“有一些基金還是專業(yè)化的基金，他專注于某個領(lǐng)域，在這個領(lǐng)域有專業(yè)的知識，投資者本身還可以做企業(yè)的發(fā)展顧問。”樊綱說道。

　　在直接融資市場的監(jiān)管方面，樊綱表示，“PE不是公共投資的問題，不是千百萬股民的問題，而是私人的問題。嚴格說來這不需要公共機構(gòu)監(jiān)管，還是應(yīng)該歸為民間自發(fā)組織的投資行為。”

　　“但我們還是要建立相關(guān)的制度去支持直接融資的健康發(fā)展，否則，井噴式的、大浪淘沙式發(fā)展中難免會出現(xiàn)一些問題。”樊綱補充道。

　　-新聞縱深

　　上半年全省銀行業(yè)金融機構(gòu)

　　規(guī)模擴張速度放緩 不良貸款“雙升”

　　□通訊員　張薇 本報記者 劉偉

　　前天公布的浙江省銀監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年我省銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總量增速回落，不良貸款“雙升”，風(fēng)險抵御水平總體較高。

　　其中資產(chǎn)負債增速同比放緩。截至2012年6月末，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額82110億元，比年初增加6565億元，同比增長13.6%，增速同比回落6.2個百分點。銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣負債總額79475億元，比年初增加6816億元，同比增長13.9%，增速同比回落5.2個百分點。

　　不良貸款“雙升”，撥備覆蓋率高位回落。截至2012年6月末，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣不良貸款余額759億元，比年初增加267.7億元；不良貸款率1.34%，比年初上升0.42個百分點。全省中小法人銀行業(yè)金融機構(gòu)撥備覆蓋率為289.98%，比年初下降39.82個百分點，同比下降46.49個百分點。

　　平均資本充足率處于較高水平。截至2012年6月末，全省中小法人銀行業(yè)金融機構(gòu)平均資本充足率為13.26%，比年初下降0.16個百分點，比去年同期提高0.93個百分點。