安徽馬鞍山農村商業銀行在2008年2月，將世界銀行微小貸款技術運用到農村地區，開展了農戶貸款流程再造，實施農戶貸款全流程陽光操作；同時不斷創新服務方式、豐富信貸產品，有效解決了農民貸款難、手續繁等問題，在一定程度上滿足了農村地區的金融服務需求。截至2012年4月末，按照新流程共建立農戶信息電子檔案1.97萬戶，農業貸款余額達24.43億元，累計支持3萬多戶農民創業致富。

　　給農貸流程把脈，讓農村信貸無暗病

　　馬鞍山農村商業銀行對原有農戶貸款存在的信息不對稱、操作不透明等“病灶”、“癥結”進行了認真總結，按照“目標、問題、對策”的思路，積極探索適應農貸業務特點的貸款流程管理模式，將國外先進的貸款管理理念植入農戶貸款流程，開展農戶貸款流程的全面改造，建立公開透明的流程控制系統，實現了銀行對貸款流程的分層管理。實現了每一份貸款從申請開始就進入流程系統，各模塊設定了辦理時限、流程任務等內容，流程鏈做到“可追溯”。通過全流程的改造和分層管理，實現了農貸各環節相互制約和監督，切實提高了工作效率，有效地避免道德風險和操作風險；受到了廣大農民的歡迎，培養了一批農村致富的帶頭人，扶持了一批農戶、商戶走上良性發展的軌道。

　　“望聞問切”知需求 量體裁衣“開處方”

　　作為服務三農經濟發展的主力軍，馬鞍山農商行深入了解基層，全方位掌握三農融資的各項情況，從而為農貸產品、流程和政策的制定提供參考依據。

　　從“一刀切”到“一攬子”。過去農貸業務單一，貸款金額小，傳統的春放秋收冬不貸是搞一刀切，不能滿足農戶的真實需求。從2008年6月份開始，針對本地農戶、商戶和返鄉創業人員，推出了“創業寶”、“商樂貸”等生產經營性貸款產品。面對農村市場新變化、新需求，我行陸續推出了農村地區“自建房”、“裝修貸”、“購車貸”、“婚嫁貸”、“助學貸”等消費性貸款產品，滿足了農民日益豐富的金融需求，提高了貸款充分性，基本實現了農戶信貸需求無盲點。

　　從“在家等客”到“出門迎客”。馬鞍山農商行在支行網點受理基礎上開通了自助申請貸款免費400電話專線，通過鄉村投放公布400貸款電話的墻體廣告、向農戶發放印有貸款電話的水杯、銀行人員挨家挨戶宣傳營銷等方式，宣傳貸款申請的新途徑。

　　從“單兵作戰”到打造“特種隊伍”。經過4年的培育，馬鞍山農商行打造了一支懂技術、能吃苦、有素養的農貸業務特種部隊，這支部隊成員平均年齡26歲左右，全部經過微小貸款專業能力培訓。

　　從“拍腦袋”到“表決器、打分卡”。對于農戶貸款的審批問題，馬鞍山農商行建立審貸會委員庫，每次由合規部門隨機三名成員進行決策，任何一名決策人員都有一票否決權，通過表決器表決，表決結果記入農戶貸款流程系統，決策過程全行公開。

　　從“坐等辦公”到“上門放貸”。為簡化貸款發放流程，縮短農戶辦貸時間，馬鞍山農商行還專門成立了上門放貸小組。農戶所在區域的網點工作人員收到流程控制系統的審批結果后，即可電話預約客戶，進行簽訂合同、辦理貸款手續等上門放貸服務。

　　從“重貸輕管”到“動態嚴管”。長期以來，貸后管理一直是銀行信貸管理的薄弱環節，我行改變過去“重貸輕管”的貸款管理模式，貸后管理工作專門安排農戶所在區域的網點客戶經理進行維護。

　　從“一張紙”到“全景掃描圖”。依托科技手段，我們建立了適合農貸業務的信息檔案系統，系統分為貸前、貸時、貸后等模塊，包含客戶的基本信息、客戶個人、住房、經營場所、指紋等影像資料，專門繪制農戶家庭區位圖，指導貸后監控人員方便上門、集中管理。

　　跟蹤調查“問療效”

　　在“三農”信貸中，望聞問切四診法的融會貫通得到了市場的認可。在農貸業務的支持下，農戶用貸款資金及時繳了田畝費，買了種苗、農資，上了農機具，蓋了新房。農戶在投入生產的同時改善自己的生活條件，改變了過去農戶“先攢錢、后消費、再享受”的傳統消費習慣，農戶的生產和生活條件得到了很大的改善。

　　馬鞍山農商行還適時將單純貸款轉變為循環額度的授信，對信用記錄良好農戶實行一次授信，三年有效。在授信額度和期限內，隨用隨貸，不用即還，免去農戶反復辦理借款的手續。同時按照信用級別采用分級利率優惠制，引導農民珍惜信用。