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家庭收入不穩定 理財更要多手段

2011-12-01 11:34     來源:財訊網     編輯:范樂

  羅女士30歲,在一家中資公司擔任人事工作,平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經營一家公司,收入不穩定,目前月收入1萬元。

  新聞晨報案例:羅女士30歲,在一家中資公司擔任人事工作,平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經營一家公司,

  收入不穩定,目前月收入1萬元。家庭每月花銷連房租8000元。

  雙方父母都有完善保障,不需要夫妻二人貼補。兩人決定今年年底在徐匯區買房,面積約90平方米,為此,家人準備了買房資金300萬元(目前是現金和儲蓄)。羅女士家庭所有資金皆用于投資,其中一部分投資于先生的公司,另有100萬元投資于股市,目前套牢,股票凈值約75萬元;另有存款約40萬元。

  理財目標

  1、除羅女士有綜合保險外,夫妻二人皆無商業保險。羅女士意識到家庭風險較大,故而想優先考慮保險計劃;

  2、在上海徐匯區買房,面積在90平方米左右;

  3、夫妻二人計劃在妻子55歲時退休,屆時希望保持現有生活水平。

  財務狀況分析

  1、羅女士家庭月總收入2萬元,生活日常開支8000元,月節余占月收入的60%,消費支出規劃較為合理;同時目前沒有負債,整體資產狀況良好;

  2、家庭抗擊風險能力較低。夫妻二人都來自外地,目前只有羅女士有上海外來從業人員綜合保險(包括工傷、住院醫療和老年補貼等三項保險待遇),無法抵御家庭成長過程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對家庭財務的沖擊。

  3、羅女士這個雙薪家庭,丈夫在自設的公司工作,收入不穩定,這本身屬于創業的高風險投資,另一方又把儲蓄投資于股票市場,同屬高風險,這增加了未來家庭財務的不穩定性。

  4、羅女士持有大量現金,計劃購房,還可以投資一些流動性強、收益穩健的理財品種。

  理財規劃及建議

  收入不穩定規劃更重要

  現有的綜合保險不能有效地規避家庭財務風險和健康風險,理財師建議羅女士家庭拿出家庭年收入的10%,為夫妻二人各買消費型的重大疾病險100萬元保額和意外傷害險100萬元,這約等于現時家庭開資的10年保障。每個家庭都應該準備一筆家庭開銷的應急金,以備不時之需。

  考慮到羅先生收入不穩定,建議羅女士準備至少6倍的月支出,約5萬元作為家庭緊急準備金,可以投資于債券基金或三個月定存也可以。作為企業經營者,我們建議羅先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存,假使公司將來需要資本金補充,這筆穩健而流動性高的準備金可及時派上用場。

  持幣觀望不等于資金閑置

  通過溝通,理財師了解到夫妻二人打算在徐匯區,近地鐵口的位置買房,目前均價大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計算,夫妻二人大約能買總價在360萬左右的二手房。

  由于兩人只打算首付230多萬元,裝修計劃10萬元內,剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算,購房后等額本息月均還款約為8500元,到時家庭月節余將在6000元左右,月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標而言,羅女士家庭的置房計劃實現起來不算困難。

  由于羅女士購房的目的為自住,屬剛性需求,購房的考慮重點為還款能力與地區的選擇,現時的房產調控對他們的影響不大,現在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當的。

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