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年末家財體檢:除舊布新正當時 適當多花點錢

2011-12-01 11:25     來源:財訊網     編輯:范樂

  CPI雖然有所滑落,但是每個人都深刻體會到了物價上漲對我們的生活所帶來的影響。在這背景之下,“錢越來越不值錢”,其含義便是“明天的錢所能獲得的購買力不如今天的錢能夠獲得的購買力”,因此,適度地增加消費,反而是一種對付通脹的方式。

  據南國早報介紹,12月份說來就來了,一到年末,我們對于本年度的工作、生活、財務目標的實現度等都將進行審視總結。除了個人身體健康需“年度體檢”,我們對于家庭財務也應該有類似的“體檢”流程。

  2011年以來股市一蹶不振,證券、基金類投資資產大幅縮水;由于物價持續上漲,人們越發感覺到貨幣貶值的效應;經過累次加息,2012年開始月供負擔也將進一步增大……針對這些新問題,我們需要的是重新審視一番財務指標,讓家庭財務跟上環境變化的步伐。

  調整重點一:提前還貸早綢繆

  2011年年內,央行進行了3次加息,其中對于個人和家庭來說影響最大的莫過于5年及以上的長期貸款利率隨之水漲船高。經過3次加息后,5年及以上的長期貸款利率由6.4%上升到7.05%。由于大部分銀行對于房貸利率的調整采用的都是按年調整的方式,考慮到貨幣政策轉向的因素,年內再進行加息的可能性不大,因此從2012年新年開始,房貸所使用的基準利率將在7.05%的水平。按照存量房貸7折的優惠利率來計算,從明年1月起,實際使用的房貸利率將從4.48%提高到4.935%,利率提高的幅度超過了10%。如果以100萬元的商業住房貸款來計算,30年期貸款的月供額將從5055元提高到5329元。

  因此,我們需要觀察一下在銀行貸款利率調整后,月供額占月稅后收入的比重。繼續按照上面的例子來計算,假使某家庭的月稅后收入為2萬元,那么月供額占月稅后收入的比重就會從25.28%提高到26.65%。

  如果月供比例增加得過高,往往會對每月的現金流產生一定的影響。

  此外,我們還可以關注一下“利息保障倍數”的指標。利息保障倍數是指用月凈收入除以每個月支付的利息。舉個例子來說,某個家庭的月凈收入為1.5萬元,每個月需要支付的房貸利息為3000元,那么這個家庭的利息保障倍數就是5。通常來說,當利息保障倍數大于4時,財務比較安全。由于利率調整,每個月需要支付的利息也會有所增加,利息保障倍數隨之變小。

  記者點評:所以,在進行年末財務體檢的時候,如果發現月供比例增加得過高,或是利息保障倍數降低到安全值4以下,建議你不妨在年底之前考慮使用一些存量資金進行部分提前還貸。

  需要提醒你的是,每年年末是提前還貸的高峰時間,加上到了明年初這個時間節點大部分貸款客戶的房貸利率都將上調,預計到銀行辦理提前還貸的人數將有所增加,為順利辦理提前還貸手續,最好提前與辦理貸款的銀行網點取得聯系,預約提前還貸的時間,免得趕上還貸的長龍。

  調整重點二:提高風險資產比例

  今年的資本市場可謂是疲軟不振,盡管年初時上證指數再次攀升到3000點上方,但隨后股市重新進入調整,8月份之后股市更是一路下挫,直到近期才有所回暖。從個股的表現來看,大部分股票今年也是跌幅嚴重。

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