央行7月6日再次宣布加息，目前，1年期定期存款利率為3.5%，5年期定期存款利率為5.5%。加息給市民生活帶來不少理財(cái)憂慮，如購房貸款人月供支出增多、買理財(cái)產(chǎn)品收益率PK不過五年期定存利率……

　　銀行的專業(yè)理財(cái)人士認(rèn)為，市民也不用對(duì)銀行加息過慮，當(dāng)前仍有三大理財(cái)技巧可以撐起一把加息“保護(hù)傘”。

　　房奴還貸有技巧

　　一邊是房地產(chǎn)調(diào)控政策，一邊是連續(xù)加息，“房奴”日子越來越難過。“房奴”急需減負(fù)，其中也有不少技巧。投資者可以選擇提前還貸、縮短貸款時(shí)間，還可以巧用各個(gè)銀行不同的房貸理財(cái)品種省錢。此外，采取浮動(dòng)利率的房奴們可在一些條款上做文章，以靈活控制房貸金額調(diào)整時(shí)間。

　　不過，某商業(yè)銀行理財(cái)師提醒市民，提前還貸宜三思，有三類房貸客戶不適合提前還貸：

　　第一類是貸款人此前享受房貸七折或者八五折優(yōu)惠利率，不必提前還貸。因?yàn)榧酉⒑笙硎軆?yōu)惠利率的貸款人的優(yōu)勢更加明顯。

　　第二類是還貸時(shí)間很長的貸款人，現(xiàn)在也不必提前還貸。經(jīng)過計(jì)算，提前還貸的最佳時(shí)間點(diǎn)在貸款周期的前1/3時(shí)段內(nèi)，因?yàn)楹笃谶�款時(shí)更多的是償還本金，節(jié)約的利息有限。

　　第三類是資金相對(duì)緊缺的購房市民，也不需要提前還貸，因?yàn)閺睦碡?cái)?shù)慕嵌瓤矗�貸款資金目前也可以好好利用，手頭的閑錢不如做些其他投資。

　　一位銀行客戶經(jīng)理還提醒理財(cái)者，一般房貸期限都在10年以上，此間無法避免地將經(jīng)歷利率調(diào)整周期，房貸客戶最好要理性看到這一問題。

　　選“息漲隨漲”理財(cái)品

　　加息之后，銀行理財(cái)產(chǎn)品最為敏感，部分銀行立刻將理財(cái)產(chǎn)品的最高預(yù)期年化收益率上調(diào)了0.1%-0.3%。如建行于7月12日發(fā)行的“乾元-共享型”理財(cái)產(chǎn)品收益率為4.9%；而此前同類型產(chǎn)品收益率為4.6%-4.8%。此外，招商銀行、中信銀行等理財(cái)產(chǎn)品收益率也略微上調(diào)。

　　值得注意的是，部分銀行還熱推“加息保護(hù)”型理財(cái)產(chǎn)品。加息保護(hù)指在產(chǎn)品成立后，如果央行提高存款利率，則加息保護(hù)產(chǎn)品預(yù)期收益率隨之提高，也就是“息漲隨漲”產(chǎn)品。而且，這類產(chǎn)品在計(jì)算收益時(shí)分段計(jì)息：加息日(含)之前按原收益率計(jì)息，從加息次日起按原收益率加1年期定期存款利率上調(diào)絕對(duì)值計(jì)息。

　　除了選擇“息漲隨漲”產(chǎn)品外，投資者也可以關(guān)注較短期限的理財(cái)產(chǎn)品來提高投資效率。近期，投資者可以考慮購買短期銀行理財(cái)產(chǎn)品或無固定期限銀行理財(cái)產(chǎn)品，特別是6個(gè)月內(nèi)的短期產(chǎn)品，雖然其流動(dòng)性不如超短期理財(cái)產(chǎn)品，但是一般情況下該類產(chǎn)品收益率高于超短期產(chǎn)品，是目前較為合適的理財(cái)產(chǎn)品配置。

　　“轉(zhuǎn)存大軍”要看臨界點(diǎn)

　　央行年內(nèi)三度加息之后，儲(chǔ)戶10萬元的定期存款一年將增加250元，這必然吸引一批投資者進(jìn)行轉(zhuǎn)存。不過，理財(cái)專家提醒，進(jìn)行轉(zhuǎn)存需要看臨界點(diǎn)，不然得不償失。

　　“定期存款不轉(zhuǎn)存就享受不到高利息，但頻頻轉(zhuǎn)存有時(shí)候拿到的是活期利息，還是不劃算。”這成為不少“轉(zhuǎn)存大軍”的無奈。

　　根據(jù)銀行業(yè)通用的轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)計(jì)算公式，合適的轉(zhuǎn)存時(shí)限:360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)，其中存期為年，不足年的折成小數(shù)。據(jù)上述公式，依7月6日發(fā)布的央行存貸款利率調(diào)整信息，以6個(gè)月定期存款為例，臨界點(diǎn)為16天。換言之，如果半年的定期存款已經(jīng)存了超過16天再轉(zhuǎn)存，則所得利息將比之前更少，不合適。而如果按照3個(gè)月、1年、2年、3年、5年定期存款計(jì)算，臨界點(diǎn)則分別是8天、30天、46天、60天、90天，投資者最好以此為準(zhǔn)決定是否轉(zhuǎn)存。(方麗)