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“部分罰息”取代“全罰” 罰息成銀行“奶牛”

2012-10-30 10:29     來源:廣州日報     編輯:范樂

  少還信用卡1元錢,都按全額計付透支利息。近日,央視《每周質量報告》炮轟這一現(xiàn)象,指出一旦延遲還款,信用卡的利息和滯納金就會像滾雪球一樣不斷變大。事實上,國內媒體多次報道持卡人因為“還款過錯”,承擔天文數(shù)字般的還款金額,最終收到銀行發(fā)出的“信用卡惡意透支催收函”和“律師函”的持卡人亦不在少數(shù)。

  “全額罰息”是否有廢除的必要?在銀行沒有改變這一規(guī)定前,持卡人又該如何正確處理手中的信用卡,避免各種消費陷阱?

  現(xiàn)實:規(guī)則不同罰息相差萬倍

  廣州的關伯就遇到過這樣的麻煩,他在2004年開了數(shù)張信用卡,用提現(xiàn)的方式來還自己的房貸。他在某股份制銀行開辦了一張信用卡透支額度為2萬元。令關伯沒有想到的是,在2009年,他居然收到了這家銀行發(fā)來的一張應還款額已超過19萬元的賬單。

  為何欠款2萬元,僅僅數(shù)年的時間就會變成欠款近20萬元?這背后其實就是銀行“全額罰息”的規(guī)則作怪。

  即,如果當期全額還款金額為1萬元,在到期還款日前已還了9999元,僅剩余1元,多數(shù)銀行還是會按1萬元計息。如果按照每日萬分之五罰息標準進行計算,“按未還金額”1元最高可罰息0.028元,“按當期全部應還款額”1萬元最高可罰息280元,兩種不同的規(guī)則,罰息結果相差1萬倍。

  律師:“全額罰息”涉霸王條款

  法律界對于“全額罰息”的做法已進行了持續(xù)的抨擊。廣東勝倫律師事務所陸宇星律師表示,儲戶在開卡時確實和銀行有相關的合同約定,而按照銀行的理解就覺得儲戶已經同意了這個條款,就照樣罰息,但作為儲戶來說,沒有還的款項罰息合理,但已經償還的金額還要按照相關合同來罰息,這就存在不合理的情況,可以認定為霸王條款,儲戶可以通過法律程序來維權。

  銀行:這是對違信的懲罰

  不過一位股份制銀行信用卡的相關負責人對本報記者表示,信用卡其實是一種無抵押的小額貸款,銀行對于不能還款的持卡人承擔著較大的風險。基于持卡人對信用的違背,銀行認為有必要把部分風險彌補費用和不信任懲罰疊加起來,對透支的全部費用進行罰息。

  但相關人士認為,銀行其中一個重要的收入來源就是“罰息”,“如果大家都按時還款,銀行就無利可圖了”。

  展望:“部分罰息”推廣難度不小

  雖然針對“全額罰息”,銀行有自己的說詞,也是國際通行的慣例,但與發(fā)達市場健全的信用體系不同的是,國內的信用體系仍須繼續(xù)完善,銀行與持卡人的地位也較為不對等。在這樣的情況下,中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為,銀行要進行罰息,完全應該從人性化的角度來考慮,如果按照未還款項的數(shù)額來進行罰息,這樣做更符合邏輯。

  事實上,已有部分銀行開始試水“部分罰息”,工行在2009年修改了其信用卡章程,新章程規(guī)定:“持卡人可按照對賬單標明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的,發(fā)卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。”

  不過工行的動作并沒有得到多數(shù)銀行的響應,目前僅有農行等個別銀行跟進了這一舉措,多數(shù)銀行仍舊實行全額罰息,各家銀行出于自己的商業(yè)利益考量,并沒有積極推動新舉措的落地,持卡人想要在各家銀行享受到“部分罰息”仍需時日。

  值得注意的是,雖然跟進改革的銀行不多,但有一些銀行也作出了讓步。如部分銀行推出的“容差還款”方式,以廣發(fā)銀行為例,該行持卡人5元(金卡用戶10元)以內的零頭未還清,視同全額還款,不再計全額利息,欠款自動累積到下一次的還款賬內,據(jù)記者不完全統(tǒng)計,招商銀行、民生銀行、建設銀行等銀行也有類似罰息寬限的舉措。

  今年8月27日,北京市消協(xié)向國家發(fā)改委、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會提出,目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度極不合理。希望所有銀行能夠加快改進步伐,徹底取消這一不合理收費的做法。

  信用卡風險防范攻略

  在規(guī)則調整之前,持卡人要避免高額罰息可能只有先改變自己了。以下幾個方面需要持卡人特別注意:

  建議一:別忽視自己的賬單

  某股份制銀行信用卡工作人員說,他現(xiàn)在接觸到的客戶多數(shù)都會對信用款還款作為使用信用卡的一個重要知識去學習,但也有個別持卡人“神經太大條”,他提醒,這類持卡人要避免罰息,要盡量開通信用卡短信提醒和賬單功能,銀行一般都會通過短信的方式提醒客戶各種賬戶信息,“但如果你連短信都不在意,那神仙也救不了你”。

  建議二:找到適合自己的額度

  信用卡以透支消費為特點,持卡人在享受這一便利的同時,也須記住自己的義務,“信用額度并不是越高越好,找到適合自己的額度就可以了”,銀行業(yè)人士提醒,如果發(fā)現(xiàn)自己的額度過高,又擔心自己不能及時還款,持卡人還是申請降低額度更保險一些。

  與“合適額度”相類似的是,持卡人還應該控制自己的信用卡數(shù)量,數(shù)量過多的信用卡必然會增加還款難度,一般來說,持卡人有2~3張適合自己的信用卡就足夠了。

  建議三:與借記卡捆綁最安全

  將信用卡與工資卡、儲蓄卡捆綁,讓銀行自動去劃款,這樣做可以省心不少,也不用擔心會有罰息的風險,唯一需要確保的是,自己的工資卡、儲蓄卡里面有足夠的金額還款。而且,與借記卡不同的是,持卡人應盡量避免從信用卡提現(xiàn),因為按照銀行方面的規(guī)定,若是刷卡消費,在免息期內可免息;若是提現(xiàn),即使按時全額還款,也需支付萬分之五的日息,所以切忌輕易提現(xiàn)。

  持卡人還可以留意各家銀行不同的電子還款方式,充分利用銀行的還款渠道減少還款煩惱。

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